Pri uzatváraní havarijného poistenia sa rozhodujete pre výšku spoluúčasti. Je to váš finančný podiel na plnení škody, ktorá vznikne pri poistnej udalosti. Spoluúčasť teda znižuje výšku poistného plnenia zo strany poisťovne. Výška spoluúčasti ovplyvňuje to, koľko budete platiť za vaše havarijne poistenie. Nižšia spoluúčasť má samozrejme význam vtedy, keď vám nastane vyššia škoda, aby ste nemuseli doplácať v rámci spoluúčasti veľké finančné prostriedky.
Havarijné poistenie bez spoluúčasti sa stalo pre poisťovne nepriechodné, pretože by bolo pre klientov príliš drahé. Väčšina z nich už takéto poistenie preto neponúka. Pri havarijnom poistení bez spoluúčasti ľudia často uplatňujú voči poisťovni aj škody, ktoré sú len povrchové, napríklad na kapote auta a nemajú žiadny vplyv na výzor vozidla alebo jeho jazdné vlastnosti. Preto prišiel takýto krok zo strany poisťovní.
Väčšina poisťovní havarijné poistenie bez spoluúčasti neponúka.